우리나라 인터넷 뱅킹의

특성과 성공 원인

2005. 3

고려대학교 경상대학 경제학과 교수

이충열1)

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cllee@korea.ac.kr

제 1 장 서론

제 2 장 인터넷 뱅킹의 정의와 성공요인

제 1 절 인터넷 뱅킹의 정의

제 2 절 인터넷 뱅킹의 추진요인과 장애요인

1. 공급측 추진요인

2. 수요측 추진요인

3. 인터넷뱅킹의 성공 기반요건

제 3 장 한국 인터넷 뱅킹의 특징

제 4 장 국내 인터넷 뱅킹의 발전요인

제 1 절 공급측 요인

1. 인터넷뱅킹의 비용절감효과

2. 새로운 마케팅 채널 형성

3. 은행 경영환경변화와 경쟁 심화

제 2 절 수요측 요인

1. 비용절감 효과

2. 고객의 접근 가능성 확대

3. 전자상거래의 확대

제 3 절 인터넷뱅킹의 성공 요건

1. 인터넷뱅킹 기반 시설 확충

2. 한국인의 고학력 및 기술친화적인 성향

3. 인터넷뱅킹의 신뢰감 확보

4. 인터넷뱅킹의 문제점 부각 여부

5. 구조조정

Ⅴ. 결론

요약문

본 연구는 국내 인터넷 뱅킹의 발전 과정과 특성을 살펴보고 성공 원인을 조사하였다. 국내 인터넷뱅킹은 1999년 7월 국내 IT회사와 신한은행, 주택은행, 한미은행 등 3곳의 은행이 결합하여 시작한 것이고, 인터넷 전업은행이 아닌 기존의 은행이 제공하는 것이다. 그리고 국내 인터넷뱅킹은 도입 1년 이내에 모든 은행이 제공할 정도로 빠른 속도로 도입되었고, 계좌이체와 조회업무를 중심으로 활용되어 은행 창구직원 업무를 크게 대체한 것으로  분석된다. 한편 수도권 중심의 시중은행과 지방은행간 활용도면에서 큰 차이가 나타났다. 한국 인터넷뱅킹의 발전요인을 살펴본 결과 은행의 인터넷뱅킹 공급측면에서 은행은 인터넷뱅킹 도입을 통하여 각종 비용을 절감할 수 있었고, 이를 새로운 마케팅 채널로 사용할 수 있었던 것으로 나타났다. 인터넷뱅킹은 창구직원에 비하여 서비스 공급비용이 작고, 또한 자기앞수표 및 어음 중심의 우리나라 지급결제서비스의 특성상 인터넷뱅킹이 은행 창구 직원의 업무를 크게 줄일 수 있었기 때문이다. 더욱이 1997년 ∼1999년 동안 금융구조조정을 거치면서 은행간 경쟁이 심화되면서 은행이 보다 적극적으로 수익성 위주로 경영한 것 역시 인터넷뱅킹 확대의 원인인 것으로 평가된다. 은행 서비스의 수요 측면에서도 인터넷뱅킹은 은행서비스수요자들에게 금융거래 비용을 크게 절감시킨 것으로 제시되었다. 또한 인터넷뱅킹은 고객의 은행 서비스 접근 가능성을 확대하여 은행 서비스 사용자의 편리함을 크게 증진시킨 것으로 나타났다. 한편 온라인 거래의 확대 역시 온라인 지급 수요 증가를 통하여 인터넷뱅킹 수요 증가에 기인한 것으로 분석된다. 마지막으로 국내의 우수한 정보화 인프라와 국민들의 고학력 및 기술 친화적인 성향, 은행의 인터넷뱅킹에 대한 신뢰감 확보 등이 시장 요건으로 인터넷뱅킹의 활성화에 기여하였다. 결론적으로 국내 인터넷뱅킹의 성공은 서비스 공급자인 은행과 서비스 수요자들 모두에게 비용절감 측면에서 이득을 주었고, 또한 도입 당시의 각종 경제 사회적인 여건이 이를 뒷받침할 수 있었기 때문에 가능하였던 것으로 해석된다.

제 1 장 서론

1999년 7월 국내에 처음 도입된 인터넷 뱅킹은 2004년말 현재 매우 대중적인 은행 서비스 전달 채널로 정착하였다. 2004년말 현재 국내 모든 시중 및 지방은행이 인터넷뱅킹서비스를 제공하며, 은행에 등록된 인터넷뱅킹 사용자수는 2427.1만 명으로 전체 인구의 50.48%와 20세 이상 인구의 103.94%에 해당된다. 또한 은행 서비스 제공 채널별로 볼 때 인터넷뱅킹은 은행 창구 직원과 함께 가장 많이 활용되는 은행 서비스 채널로 정착되었다.

물론 이 통계는 한사람이 여러 은행에 계좌를 갖고 인터넷뱅킹 서비스를 사용할 가능성을 제외한 것이다.

이러한 국내의 인터넷뱅킹 성공은 세계 여러 국가의 사례와 비교할 때 매우 주목할 만한 것이다. 예를 들어, Celenet(2004)는 미국이나 영국의 온라인뱅킹 등록률(penetration ratio)이 2002년중 25% 이하이고, 미국의 경우 2010년에야 38%로 높아질 것으로 예상하고 있고, Online Banking Report(2004)는 2004년 미국 가구중 인터넷뱅킹을 사용하는 가구비율이 34%로 추정하고 있다. 또한 Tower Group(2003)은 2002년 미국 가구중 온라인 뱅킹을 사용하는 가구비율이 24%로 추정하고 2007년에야 이 비율이 36%에 오를 것으로 예상하고 있다. 한편 EU 보고서에 따르면 영국은 2010년중 인터넷뱅킹 등록율이 50%∼80% 사이에 이를 것으로 예상하고 있다.

USWeb Corporation은 온라인뱅킹을 사용하는 미국 가구의 수가 2005년중 31%에 이를 것으로 예상하였다.

Volker, Tuerk, Michael Kuhndt, Vidhya Alakeson. (2003, p32)

본 연구는 국제간에 나타나는 이러한 국가간 인터넷뱅킹 사용률 및 등록율의 차이점을 분석하기 위하여 인터넷 뱅킹이 성공적으로 도입된 한국의 예를 살펴본다. 이를 위하여 먼저 인터넷뱅킹의 정의와 성공요인 등을 이론적으로 살펴보고, 이에 대한 한국의 사례를 조사한다. 이 과정에서 한국 인터넷뱅킹의 발전과정을 살펴보고, 한국 인터넷뱅킹의 특성을 분석한 후, 한국 인터넷뱅킹의 성공요인을 분석한다.

인터넷뱅킹은 매우 최근에 도입된 은행 서비스 제공채널로, 금융효율성 개선에 매우 커다란 영향을 줄 것으로 예상되었다. 즉 은행 서비스에 새로운 인터넷이라는 네트워크 수단과 개인용 컴퓨터를 이용함에 따라 고객은 은행이 제공하는 각종 서비스를 은행 지점에 가지 않고 원거리에서 자신이 원하는 시간에 받을 수 있기 때문이다. 또한 이 과정에서 은행은 점포 및 직원 수를 줄이고, 각종 비용을 절감하는 등 각종 비용절감 효과를 누리게 된다. 즉 은행 계좌이체나 각종 조회 서비스는 컴퓨터 파일의 이동에 불과하므로 정보기술의 발전은 이에 대한 효율성을 크게 개선해준다.

그러나 이러한 이점에도 불구하고 일부 국가에서는 인터넷뱅킹은 크게 활성화된 반면, 많은 국가들에서는 아직까지 크게 활용되고 있지 않다. 본 연구는 이러한 점을 한국의 예를 중심으로 살펴보고자 한다. 즉 한국에서의 성공담을 설명하고, 그 원인을 각종 경제지표를 사용하여 분석하고자 한다. 이때 한국의 인터넷뱅킹 성공 요인분석에서 은행을 중심으로 설명하는 공급측 요인, 고객을 중심으로 설명하는 수요측 요인과 주변 환경적 여건 등으로 구분하여 설명한다.

본 연구는 5장으로 구성된다. 제2장은 인터넷 뱅킹에 관한 정의 및 성공요인을 이론적인 면에서 설명한다. 제3장은 국내 인터넷 뱅킹의 발전과정과 특징을 제시하고, 제4장은 우리나라 인터넷 뱅킹의 성공원인을 인터넷 뱅킹의 수요와 공급 측면에서 조사한다. 그리고 마지막 제5장은 본 연구의 결론을 제시한다.

제 2 장 인터넷 뱅킹의 정의와 성공요인

제 1 절 인터넷 뱅킹의 정의

인터넷뱅킹(internet banking)은 은행고객이 인터넷을 통해 각종 은행 업무를 처리하도록 고안된 새로운 형태의 금융서비스 기법이다. 인터넷뱅킹은 1980년대 초반 리모트뱅킹(remote banking)의 한 분야인 온라인뱅킹(online banking)으로부터 그 유래된 것이다. 즉 당시 온라인뱅킹은 고객이 원거리에서 자금이체를 손쉽게 하거나 ATM을 사용하는 형태로 고객이 직접 은행지점에 가지 않고도 은행서비스를 사용할 수 있다는 점에서 새로운 금융형태로 소개되었다.

온라인뱅킹은 1980년대 초 시작된 초기 전자금융 서비스로써, 홈뱅킹이라는 용어로 더 잘 알려져 있다. 온라인뱅킹은 은행이 은행 창구를 통하지 않고 전화, FAX, 전용단말기, 개인용 컴퓨터를 이용하여 계좌조회나 자금이체, 생활정보 제공기술의 응용, 전화를 중심으로 한 자동응답 시스템(ARS)기술 활용 등이 모든 금융거래를 전자적인 거래로 변환시킨 금융형태이다.

인터넷뱅킹은 리모트뱅킹에서 유래하여 고객이 자신의 개인용 컴퓨터 화면에 구현되는 가상공간에서 은행 업무를 간편하게 처리할 수 있는 형태로 발전하였다. 따라서 인터넷뱅킹을 사용하면 금융 업무를 시간과 공간의 제약을 받지 않고, 공중통신망의 가상공간에서 수행할 수 있다.

인터넷뱅킹에 의해 제공되는 금융상품 및 서비스는 과거 은행이 인터넷 이외의 전달경로를 통해 제공하는 금융상품 및 서비스와 동일하다. 따라서 인터넷뱅킹은 인터넷상에서 개인과 기업 그리고 은행간 자금결제를 전자적으로 해결하는 단계를 의미한다. 인터넷뱅킹을 통해 이루어질 수 있는 금융거래의 예로는 자금관리(cash management), 은행간 자금이체(wire

<표 1> 인터넷뱅킹 서비스의 종류

구분	내 용
계좌관리	모든 계좌정보(예금, 저축)를 온라인으로 파악
계좌이체	계좌간 자금이체
온라인 요금지불	정기적으로 지급해야 할 요금을 자동으로 또는 고객확인 후 지급
온라인 요금고지	요금고지서를 온라인으로 파악 요금 종류별로 분류하여 내용을 파악하고 원클릭으로 결제
온라인 대출	대출상품을 검색해 신청하고, 온라인으로 대출현황을 파악
펌뱅킹 (자금관리)	계좌검색과 결제 이외에 전자매출채권 송부, 채부변제가 가능
고객서비스와 관리	고객과의 의사소통강화 (고객 스스로 데이터를 검색하여 결제여부를 확인, 온라인으로 고객정보가 관리되어 신용카드 신청이 용이, 이메일을 통한 고객과의 교류 강화)
교차판매	타 금융권의 금융상품과 일반 상품을 고객정보에 맞추어 제공
고객맞춤 컨덴츠	웹 접속시 고객을 인지해 날씨, 투자, 취미 관련 정보가 제공 온라인 재무계획 S/W로 고객 취향과 재산현황을 분석해 재무컨설팅 서비스
전자화폐	개인 금융정보와 전자화폐가치가 저장된 전자지갑을 이용해 결제

자료: 이충열⋅김재필, 이영수, 『디지털경제와 금융기관의 버추얼 경영』, FKI 미디어, 2002년 8월

transfer), 은행간 지급결제(automated clearing house transactions), 대금청구 및 지급(bill presentment and payment), 잔고조회(balance inquiry),

자금이체(fund transfer), 거래정보조회(downloading transaction information), 대출신청(loan applications), 투자(investment activity), 기타 부가가치 서비스 등이 있다.

세계 최초의 인터넷뱅킹은 미국의 SFNB(Security First Network Bank)가 재무부 저축감독국(OTS : Office of Thrift Supervision)으로부터 인가를 받아 1995년 10월 18일 적십자사 기부거래를 함으로써 시작되었다. 당시 SFNB는 전통적인 지점을 갖지 않고, 네트워크 상에서만 영업을 하였고, 고객은 SFNB의 홈페이지(sfnb.com)에 접속하여 입금, 출금 등 자신이 원하는 업무를 처리하였다. 이후 시티은행 등 전통적인 은행 역시 기존의 영업점을 통한 서비스제공 이외에 인터넷을 통항 영업을 시작하여 현재에는 새로운 금융서비스 전달 채널로 정착하게 되었다.

제 2 절 인터넷 뱅킹의 추진요인과 장애요인

1. 공급측 추진요인

은행은 자신의 장단기적인 이윤을 극대화하고 경쟁력을 강화하는 수단으로 인터넷뱅킹을 추진한다. 보다 구체적으로 인터넷뱅킹은 은행이 직접적으로 비용을 절감하고, 새로운 금융서비스를 제공하며, 시간과 공간을 초월하여 금융서비스를 제공하고, 새로운 고객과의 마케팅 채널을 형성하여 이윤을 증가시키고 시장지배력을 확대할 수 있는 수단이기 때문이다. 그리고 최근의 은행 시장구조 및 경영환경 변화로 은행은 이러한 인터넷뱅킹을 보다 적극적으로 활용하게 되었다.

첫째, 은행은 인터넷뱅킹을 활용하면 각종 업무 처리 비용을 크게 절감할 수 있다. 인터넷뱅킹은 은행이 웹공간을 통하여 전자화 된 유형의 각종 금융서비스를 공급하는 것이다. 따라서 은행은 인터넷뱅킹을 제공할 때 영업점이 필요 없어 지점 개설비용이 들이지 않고, 컴퓨터 및 주변기기, 통신장비와 소수의 인력만으로 금융서비스를 제공하므로 금융거래비용을 크게 낮출 수 있다. 전통적인 금융기관 점포에서는 금융서비스를 제공할 때, 점포의 직원이 많아야 고객에게 충분한 서비스를 제공한다. 하지만 인터넷 은행은 일정액을 투자하여 웹사이트를 구축하면, 하루 한사람은 물론 수 만 명의 고객을 상대하더라도 무리 없이 업무를 처리한다.

이러한 비용절감효과는 소매금융에 더욱 효과적으로 작용할 수 있다. 은행의 소매금융서비스는 소액 거래로 표준화된 거래를 중심으로 많은 건수로 이루어지는 것이다. 따라서 소매금융서비스는 개별 거래에 일정한 고정비용이 수반되기 때문에 거래금액당 평균비용이 매우 높은데, 이러한 거래는 전자화 될 경우 비용이 크게 감소될 가능성이 있기 때문이다.

한편 이러한 비용 절감효과는 단기적으로는 불확실한 것으로 예상된다. 고객의 적응 기간, 기존 시스템의 전환, 지속적 개발의 필요성을 감안할 때 단기에 가시적인 비용감소의 효과는 기대하기 어렵다. 현재 전체 운영비용의 잠재적 감소규모와 이것이 실현되는 속도와 관련하여 상당한 논란이 있는데 은행 고객의 이용습관이 바뀌고 새로운 채널에 적응하기까지 상당한 기간이 소요되므로 중복 설비가 당분간 유지될 것으로 보인다. 즉 기존설비와 신규설비의 병존으로 기능의 중복과 노후화가 지속되어 비용절감이 실제 발생하기까지는 상당한 시간을 필요로 할 것으로 보인다. 그리고 기존 시스템을 인터넷 환경으로 전환하는데도 적지 않은 비용이 소요된다. 기존시스템에서는 거래정보가 모아진 이후 메인 프레임으로 보내졌으나 인터넷의 경우 실시간으로 데이터가 수집된다. 기존시스템의 경우 계정별/지역별로 독립된 시스템으로 운영되어 다양한 고객정보가 즉시 통합되기는 거의 불가능하다고 할 수 있다. 또 IT부문을 둘러싼 경쟁에 뒤지지 않기 위해서는 지속적인 개발비용이 필요한데 즉 인력에 대한 IT훈련비용이 증가하고 인력의 질도 높아져 임금도 상승하게 된다. 즉 은행의 전제 운영비용의 감소는 장기적으로 발생하며 단기간에 급격한 변화를 기대하기는 어렵다. 결국 IT혁명은 표준화가 용이한 소매거래 관련 변동비용(지급결제 등)의 축소를 낳으나 고정비용(고객관리비용, IT투자, 감독준수, 고객유치비용)은 단기간 증가할 것으로 보인다. Lehman Brothers에 따르면 인터넷 채널사용에 따른 실질적 절감효과는 14% 수준에 불과하다고 주장하고 있다. 실제로 자동화와 인력감축이 집중되어온 금융 산업의 생산성은 오히려 하락한 것으로 나타났는데 미국의 경우 금융기관의 1인당 생산성은 90∼97년간 동안 하락한 것으로 나타났다.

한편 인터넷뱅킹의 비용절감 효과는 정보기술의 발전에 따라 더욱 커질 수 있다.  정보통신기술을 활용한 은행업무의 자동화는 정보화 기기의 성능 개선으로 가격 하락세가 지속되기 때문에 은행의 정보투자 비용이 더욱 커질 수 있기 때문이다.

지난 수십 년 동안 PC의 성능은 매우 빠르게 개선되었다. 이에 대한 법칙으로 “반도체의 칩의 성능은 18∼24개월 단위로 2배씩 증가하지만 가격은 변하지 않는다”는 무어의 법칙이 있고, 메모리의 집적도가 1년에 2배씩 증가한다는 황의 법칙 등이 있다. 한편 네트워크 속도에서는 광섬유의 배송 능력은 12개월마다 배가되었고, 하드디스크 드라이브의 메가바이트 당 평균가격 역시 크게 하락하였다.

둘째, 은행은 인터넷뱅킹을 활용할 경우 고객에서 새로운 금융상품을 제공할 수 있다. 전자지갑을 이용한 선불카드, 계좌이체를 이용한 직불카드, 신용카드, 전자수표, 전자어음 등과 같은 금융서비스는 최근의 디지털 정보기술을 금융서비스에 응용하는 과정에서 나타난 새로운 금융서비스이다. 이 서비스는 네트워크 기술을 응용하는 서비스이기 때문에 인터넷을 통하여 제공된다. 때문에 은행은 필연적으로 이 서비스를 인터넷뱅킹과 연결하여 제공하고, 고객을 인터넷뱅킹 내에서 이 서비스를 사용하게 된다.

예를 들어, 은행이 전자화폐 발행할 경우, 전자화폐 사용자는 인터넷뱅킹에 들어가서 자신의 예금에서 전자화폐로 충전할 수 있게 되고, 전자어음 발행 결과를 인터넷뱅킹을 통하여 확인할 수 있다.

셋째, 은행은 인터넷 뱅킹을 활용할 경우, 시간적⋅공간적 제약을 극복하여 고객에게 금융서비스를 제공할 수 있다. 즉 인터넷뱅킹은 가상공간에서 다양한 은행 금융서비스를 제공하는 것이므로 은행은 지구상의 어느 곳에 있는 고객에게나 어느 시간에나 필요한 서비스를 제공할 수 있다. 또한 인터넷은 고객의 요구에 대해 은행이 즉각 응답할 수 있는 수단이다. 금융서비스가 인터넷을 통해 이루어지면, 금융기관은 홍보물을 인쇄하거나 이를 일일이 배포할 필요가 없다. 즉 은행은 웹사이트에서 메시지를 입력하는 순간, 바로 수천, 수만명의 고객에게 그 내용이 전달할 수 있기 때문이다. 한편 인터넷을 활용할 경우, 은행은 개별 고객의 구체적인 요구에 부응할 수 있는 맞춤형 서비스를 제공할 수 있다. 다양한 고객에 대한 정보를 사용하여 은행은 각 고객에 적절한 서비스를 찾아내고, 제공할 수 있기 때문이다.

넷째, 은행은 인터넷뱅킹을 고개유치의 새로운 마케팅 채널로 활용할 수 있다. 고객과의 긴말한 관계형성은 많은 금융기관들이 지속적으로 추진해 오고 있는 마케팅 전략이다. 이때 은행은 인터넷뱅킹 기술과 이를 이용한 금융상품 및 서비스의 제공으로 고객들이 손쉽게 은행에 접근하게 할 수 있기 때문이다. 인터넷을 활용하면 은행의 서비스 전달 비용이 크게 떨어지기 때문에, 은행은 각종 다양한 서비스를 손쉽게 제공할 수 있게 된다. 결국 은행은 인터넷뱅킹을 통해 은행의 이미지를 제고함과 동시에 고객과 긴밀한 관계를 형성하여, 지속적으로 거래를 수행할 수 있다.

다섯째, 금융시장의 경쟁심화로 개별 은행은 경쟁력을 강화하기 위하여 보다 혁신적인 각종 방법을 도입하게 되었고, 이 과정에서 인터넷뱅킹이 도입된 것이다. 금융시장 자율화가 지속되고 금융대형화 및 겸업화 현상이 뚜렷해짐에 따라 은행간 경쟁이 크게 심화되었고, 은행은 경쟁력을 강화할 수 있는 다양한 방법을 시도하게 되었다. 새로운 상품개발, 심사기법이나 자산운영방법 도입 등과 함께 은행은 여러 시도를 하게 되는데 이때 인터넷뱅킹은 은행이 활용할 수 있는 새로운 기법으로 도입된 것이다.

2. 수요측 추진요인

은행 서비스 수요자에게 인터넷 뱅킹은 은행서비스를 사용할 수 있는 새로운 채널이다. 따라서 소비자는 자신의 효용을 극대화하는 과정에서 기존의 채널과 사용비용, 편리함 등을 비교하여 인터넷뱅킹을 사용하게 된다. 즉 은행 서비스 수요자는 인터넷뱅킹의 사용비용과 편리함 등이 기존의 금융서비스 채널과 비교하여 우수할 경우 인터넷뱅킹을 사용하게 된다.

인터넷뱅킹이 은행서비스 수요자에게 비교 우위를 갖는 것은 서비스 수요자가 인터넷뱅킹을 활용하면 언제 어디에서나 저렴한 비용으로 자신이 원하는 금융서비스를 실시간으로 이용할 수 있다는 점일 것이다. 또한 인터넷뱅킹을 활용하면 전자상거래에 수반되는 각종 대금 결제를 할 수 있기 때문에 이를 사용하는 것이라 할 수 있다. 따라서 은행 고객이 인터넷 뱅킹을 활용하는 이유는 보다 구체적으로 살펴보면 다음과 같이 비용절감과 새로운 접점 개발, 전자상거래의 활성화 등이 있다.

첫째, 은행 고객이 다양한 금융서비스 채널중 인터넷뱅킹을 사용하려면 인터넷뱅킹이 다른 서비스 전달 채널보다 비용면에서 경쟁력이 높아야 한다. 이때 은행서비스 수요자가 고려하는 비용은 은행서비스 수수료뿐만 아니라 은행서비스를 받기위한 시간 등을 포함한 기회비용을 의미한다. 일반적으로 은행은 창구를 통하여 각종 서비스를 제공할 때에 비하여 인터넷뱅킹을 통하여 서비스를 제공할 경우, 그 수수료가 작다. 원가 측면에서 인터넷뱅킹을 사용한 서비스 공급 비용이 은행 창구직원을 통한 공급비용보다 작기 때문이다. 또한 고객들은 인터넷 뱅킹을 활용할 경우 자신의 PC를 사용하여 은행 업무를 처리하므로 처리 시간을 줄일 수 있고, 자신이 원하는 시간에 서비스를 받는 이득이 있다. 은행 서비스 수요자는 굳이 은행 지점에 가거나 은행 직원과의 직접적인 만남 없이도 각종 은행 서비스를 받을 수 있기 때문이다. 또한 은행 창구를 통할 경우 업무를 반드시 은행업무 처리시간인 오전 9시 30분∼오후 4시 30분 사이에 마쳐야 하나 인터넷 뱅킹을 사용하면 이 시간 이외에도 각종 은행 서비스를 받을 수 있다.

예를 들어, 은행서비스 수요자가 은행서비스를 받기 위하여 원거리를 가야한다던가, 시간이 많이 소요된다면 이 모든 것이 비용에 포함된다.

둘째, 은행 고객들은 은행이 제공하는 각종 정보를 자신이 원하는 시간과 장소에서 편리하게 얻을 수 있다. 인터넷뱅킹이 없을 경우, 은행 서비스 수요자는 은행 상품이나 각종 금융정보를 반드시 은행 개점한 시간에 은행 직원을 만나야 얻을 수 있었다. 그러나 인터넷뱅킹을 활용할 경우, 이런 문제가 상당부문 해결된다. 즉 은행 서비스 수요자는 자신이 원하는 시간에 은행 웹사이트를 방문하여 다양한 은행상품이나 서비스에 관한 정보 및 각종 금융정보를 알 수 있게 된다. 또한 은행서비스 수요자는 e-mail이나 메신저 등을 통하여 은행 서비스에 관한 각종 질문을 은행에 보내고 또한 답변을 받을 수 있다.

셋째, 전자상거래의 확대는 인터넷뱅킹의 수요를 증가시킬 수 있다. 온라인쇼핑몰이나 기타 기업간 전자상거래가 발생할 경우, 이에 대한 인터넷상의 지급수단에 대한 수요가 발생한다. 즉 온라인상의 상품주문은 온라인상의 대금결제로 완성되기 때문이다. 기업간(BtoB) 전자상거래인 경우, 대금 지급자는 기존의 수표나 어음을 대신하는 인터넷뱅킹의 자금이체를 활용된다. 또한 대금 수취자 역시 인터넷뱅킹을 활용하여 실시각으로 자금의 이체를 확인할 수 있다. 한편 기업과 소비자간(BtoC) 전자상거래의 경우에도 인터넷뱅킹은 유용한 대금 지급수단이 된다. 소비자들은 인터넷쇼핑몰 등에서 상품을 구입한 다음, 신용카드, 무선결제, 인터넷뱅킹의 계좌이체 등 여러 전자지불수단 중에서 자신에 필요한 지불수단을 선택하여 지급하기 때문이다.

3. 인터넷뱅킹의 성공 기반요건

이상에서 살펴본 바와 같이 인터넷뱅킹은 은행 및 고객 모두에게 이익이 되는 금융서비스 채널이 될 수 있다. 그러나 인터넷뱅킹은 최신 정보기술을 은행서비스에 응용한 것이기 때문에 이들 정보화 기술의 정착 조건이 충족되어야 한다. 즉 인터넷뱅킹 사용에 필요한 기기를 은행 서비스 사용자가 구비하고 있어야하고, 이 기기를 사용할 정도로 정보기술에 익숙하여야한다. 또한 인터넷뱅킹 서비스를 제공하는 프로그램이 해킹이나 기타 기술적인 문제를 갖지 않아야하며, 또한 인터넷뱅킹에 대한 신뢰감이 쌓여 있어야 한다.

첫째, 인터넷뱅킹이 활성화 되려면 고객들이 인터넷뱅킹을 활용할 수 있는 각종 장비가 구비되어야 한다. 은행서비스 수요자들이 인터넷뱅킹을 사용하기 위해서는 이들이 PC를 보유하고, 이 PC들이 네트워크라인에 연결되어 있야 한다. 이때 만약 고객이 인터넷뱅킹을 사용하기 위하여 PC를 보유하고 초고속인터넷을 설치한다면 단기적으로 인터넷뱅킹의 비용절감효과는 크게 줄어들 것이고, 인터넷뱅킹이 비용 절감적인 금융서비스 채널이 되지 못할 것이다. 그러나 최초 PC를 구입하는 이유가 인터넷뱅킹을 사용하기 위한 것이 아니고, 이미 초고속인터넷을 사용하고 있을 경우, 은행 서비스 수요자가 인터넷뱅킹을 사용하여 은행서비스를 사용할 경우, 추가로 소요되는 비용은 거의 없게 된다.

일반적으로 국내에서 인터넷뱅킹을사용할 수 있는 PC를 구입하려면 100만원 내외를 지출하여야 하고, 초고속 인터넷뱅킹을 사용하려면 매월 3만원 내외의 사용료를 지불하여야 한다.

둘째, 인터넷 뱅킹이 활성화되려면 사용자들이 정보화 기기를 쉽게 사용하고, 새로운 기기를 활용하려는 적극적인 성향이 있어야 하며, 또한 인터넷뱅킹은 사용자가 쉽게 사용할 수 있도록 만들어져야 한다. 인터넷뱅킹은 최근에 발전한 정보기술을 활용하는 것이기 때문에 개인용 컴퓨터와 인터넷이라는 새로운 정보기술에 익숙한 사람만이 이를 이용할 수 있다. 따라서 인터넷뱅킹을 사용하려는 은행 서비스 수요자는 이를 잘 활용할 수 있도록 정보화 기반 지식을 갖고 있고, 새로운 기술을 쉽게 사용하려는 성향을 가져야 한다.

셋째, 인터넷뱅킹이 활성화되려면 인터넷뱅킹에 대한 고객의 신뢰성이 확보되어야 한다. 인터넷뱅킹은 은행 서비스 수요자가 은행 직원과의 대면하지 않고 금융서비스를 이용하는 것이다. 예를 들어, 은행 서비스 수요자가 대금을 이체하거나 지급 하는 업무를 개인용 컴퓨터 앞에서 하는 것이다. 따라서 수요자는 직접적으로 자신이 이루어지는 서비스가 이루어졌는가에 대하여 단지 컴퓨터의 화면을 통하여 알게 될 뿐, 직원을 통하여 영수증이나 확인을 받지 못하게 된다. 따라서 이에 대한 신뢰성은 창구 직원을 통한 서비스에 비하여 크게 떨어질 수 있다. 때문에 만약 인터넷뱅킹에 대한 신뢰성이 절대적으로 확보되지 않는다면 은행 서비스 수요자는 이 서비스를 이용하지 않을 가능성이 높다.

넷째, 은행이 인터넷뱅킹의 성공효과를 뚜렷이 보려면 은행 구조조정이 활발하게 이루어져야 한다. 앞에서 살펴본 바와 같이 인터넷뱅킹은 대부분 은행 직원의 업무를 최근에 발달한 정보기술로 대체하려는 시도이다. 따라서 은행은 인터넷뱅킹을 추진하는 과정에서 필연적으로 은행직원 수를 줄여야 그 효과를 더욱 극대화할 수 있다. 만약에 은행이 인터넷뱅킹을 도입하고 구조조정에 소월이 한다면 이는 단지 은행의 정보화비용 증가 효과에 그칠 것이기 때문이다. 또한 인터넷뱅킹이 활성화되면 규모의 경제 효과로 인하여 은행간 경쟁이 보다 치열하게 되어 은행간 인수 합병이 활발하게 이루어지게 된다. 따라서 이러한 은행의 구조조정이 성공한다면 은행의 인터넷뱅킹 도입은 은행의 효율성 및 생산성 개선으로 나타나나, 그렇지 못할 경우, 이는 은행의 추가적인 비용증대만을 유발하게 된다. 따라서 은행은 인터넷뱅킹을 도입하면서 적극적인 구조조정의 필요성에 직면하는데, 이에 대한 성공은 인터넷뱅킹의 성공과 연결된다.

다섯째, 은행은 인터넷뱅킹 서비스가 기술적으로 문제가 없고, 해킹이나 기타 보안유지가 안전하게 이루어지도록 하여야 한다. 인터넷은 공개적인 네트워크를 사용하는 것이다. 따라서 항시 누구나 접속하여 금융서비스 이용자의 신상정보를 빼내어 악용할 가능성이 있다. 즉 타인이 고객의 아이디나 패스워드를 사용하여 대금을 인출하거나 이체할 수 있기 때문이다. 따라서 은행은 거래정보의 암호화를 비롯하여 철저한 보안시스템을 구축하여야 한다. 또한 기술적으로 잦은 오류가 발생한다면 이는 커다란 문제를 유발할 수 있다. 즉 인터넷뱅킹의 오류는 직접적인 계좌에 대한 잔액에나 계좌이체 자금의 오류에 해당하기 때문에 이런 문제가 발생한다면 이는 고객에 대한 엄청난 반향을 유발할 수 있게 된다.

제 3 장 한국 인터넷 뱅킹의 특징

한국의 인터넷 뱅킹은 1999년 7월 한국 통신의 자회사인 KT commerce 와 신한, 주택, 한미 등 3개 국내시중은행이 뱅크타운 서비스를 제공하면서 시작하였다. 이어  다른 시중은행들이 연달아 뱅크타운 서비스 내에서 인터넷뱅킹을 제공하기 시작하거나 독자적으로 인터넷뱅킹을 제공하기 시작하여 결국 1999년말에는 22개 국내 시중은행중 16개 은행이 인터넷 뱅킹 서비스를 제공하였고, 2000년말에는 국내 21개 시중은행이 모두 인터넷 뱅킹 서비스를 제공하게 되었다.

2000년 3월말 현재, 한국외환은행, 한국주택은행, 평화은행, 광주은행, 경남은행, 하나은행, 충북은행, 농협 등이 뱅크타운의 멤버가 되었고, 조흥은행, 한빛은행, 국민은행, 부산은행 등이 독자적인 웹사이트를 구성하여 인터넷 뱅킹을 제공하였다. 한편 한국제일은행, 신한은행, 한미은행, 중소기업은행은 독자적인 웹사이트를 제공하면서 뱅크타운 멤버의 위치를 유지하였다. 한편 서울은행, 대구은행, 제주은행, 수협, 축협은 2000년 말 인터넷뱅킹 서비스를 제공하기 시작하였다.

국내 인터넷 뱅킹 사용자수와 사용 빈도수는 지난 1999년 7월 인터넷뱅킹 서비스 도입 이후 매우 빠르게 증가하였다. <그림 1>에 보이는 바와 같이 국내 인터넷 뱅킹 사용자수는 1999년 말 123,652명에 불과하였으나, 도입 후 1년이 지난 2000년 6월중에는 이보다 10배 증가한 1,230,000명이 되었고, 2004년 12월말에는 2,427.1만 명으로 증가하여, 이 기간 중 평균적으로 매일 약 14,000명이 인터넷뱅킹 사용자로 새롭게 등록하였다.

2004년 말 현재 우리나라 전체 인구가 4808.2만 명 인 것과 은행 서비스를 활용하는 인구인 경제활동인구가 2,334.9만 명인 것에 비추어 볼 때, 전체 인구의 50.48%와 20세 이상 인구의 103.94%가 인터넷뱅킹을 사용하고 있는 것으로 추정된다. 이때 20세 이상 성인이 평균적으로 각각 약 2개의 은행과 거래를 한다고 가정하다면 20세 이상 인구의 인터넷뱅킹 사용자 비율은 약 52.00%가 된다.

한국 인터넷 뱅킹의 사용 빈도 역시 매우 빠르게 증가하였다. 인터넷 뱅킹 도입 6개월 후인 1999년 12월중 인터넷뱅킹을 통한 계좌이체와 계좌조회 빈도수는 각각 18.4만 건과 50.7만 건에 불과하였으나, 이보다 6개월이 지난 2000년 6월말에는 각각 250.4만 건과 993.7만 건으로 각각 13.6배와 19.6배 증가하였다. 또한 이러한 증가추세는 지속되어 2004년 4/4분기 중에는 인터넷뱅킹을 통한 계좌이체와 계좌조회 빈도수는 일평균 183.4만 건과 847.7만 건으로 크게 증가하였다.

이러한 한국 인터넷뱅킹의 발전과정에서 나타난 특징을 살펴보면 다음과 같다. 첫째, 한국의 인터넷뱅킹은 인터넷 전문은행을 도입하지 않고, 기존의 은행들이 제공한 새로운 금융서비스 채널이다. 한국에는 인터넷 전문은행이 없고, 모든 인터넷뱅킹 서비스는 기존의 전통적인 은행이 제공하는 것이다. 우리나라의 이러한 인터넷 뱅킹 서비스 제공은 인터넷 뱅킹이 처음 도입된 미국의 경우와는 차이가 나는 것이다. 인터넷뱅킹은 1995년 미국에서 인터넷 전문은행인 SFNB(Secutiry First Network Bank)가 세계 최초로 뱅킹 서비스를 제공하면서 시작되었고, 이후 NetBank, First Internet Bank of Indiana 등 인터넷 전문은행들이 시장에 등장하면서 일반화된 것이다. 씨티은행이나 웰스파고 은행 등 기존의 전통적인 대형은행 역시 인터넷 뱅킹 서비스를 제공하기 시작하였으나, 이들의 본격적인 도입은 인터넷 전문은행이 인터넷뱅킹을 처음 소개한 수년 후에나 이루어졌다.

<그림 1> 인터넷 뱅킹등록자 및 활용도

자료: 한국은행,「국내은행 인터넷뱅킹 서비스 이용 현황」, 보도자료 각호

둘째, 한국의 인터넷뱅킹은 도입 1년 내외에 대부분 국내 은행이 모두 도입할 정도로 매우 빠르게 도입하였다. 앞에서 설명한 바와 같이 한국의 인터넷 뱅킹은 1999년 7월에 도입된 후 6개월이 지난 1999년 12월중 산업 및 수출입은행을 제외한 총 21개 국내은행중 13개 은행이 인터넷 뱅킹 서비스를 제공하였고, 2000년말에는 모든 은행이 인터넷뱅킹 서비스를 제공하였다. 이러한 은행의 인터넷뱅킹 서비스 제공 추세는 인터넷뱅킹이 처음 도입된 미국의 경우와 비교할 때 매우 빠르게 이루어진 것으로 평가된다. 즉 미국에서 1995년 10월 인터넷 뱅킹이 도입된 후 4년이 지난 1999년말 미국에서 전통적 지점이 없이 인터넷상으로만 금융서비스를 제공하고 있는 은행은 11개이고 전통적 지점과 함께 인터넷뱅킹 서비스를 제공하고 있는 은행과 신용조합은 525개로 조사되었다. 한편 2000년말까지 미국은행의 37.3%가 온라인 계좌이체 기능이 있는 인터넷뱅킹서비스를 제공하였고, 이 밖의 27.7%가 인터넷을 통하여 각종 금융정보를 제공하고 있었다. 그리고 2001년에도 국립은행(national bank)의 49.7%만이 인터넷뱅킹 서비스를 제공하고, 21.7%가 정보제공 웹사이트를 보유하고 있었다.

2000년 8월까지 미국의 인터넷전문은행이 23개에 달하고 전통적인 은행이 인터넷뱅킹 서비스를 제공하는 은행은 1494개로 조사되어 이 기간중 은행의 인터넷뱅킹은 매우 빠르게 증가하고 있었다.

셋째, 인터넷뱅킹은 계좌이체와 조회서비스를 중심으로 활발하게 사용되었다. <표 2>는 2001년부터 최근까지 우리나라 인터넷뱅킹의 사용빈도를 제시한 것이다. 표와 같이 우리나라 인터넷뱅킹에서 계좌 조회건수는 2001년중 하루 253.0만 건 이루어졌고, 2003년중에는 하루 616.0만 건이 이루어졌다. 또한 자금이체서비스는 2001년중 52.4만 건 이루어졌고, 2003년중에는 105.5만 건이 이루어져 이 기간동안 계속하여 크게 증가하였다. 반면 대출에서는 2001년중 대출신청이 일중 만 건이 이루어졌고 이중 2천 건 정도가 실제 대출로 연결되었으나 2003년중에는 대출신청이 6천 건으로 줄고 이중 실제대출 건수는 2천 건에 그쳐 2001년에 비하여 크게 증가하지 않았다.

넷째, 인터넷 뱅킹은 국내에서 도입된 후 실제로 은행 창구 직원 서비스를 크게 대체한 것으로 평가된다. <그림 2>는 한국은행이 발표한 채널별 은행 서비스 제공 현황이다. 즉 2001년 12월 채널별 한국의 은행서비스 구분을 살펴보면, 은행의 창구직원이 제공하는 비율이 42.2%를 차지하고 인터넷 뱅킹은 8.8%에 불과하였다. 한편 CD와 ATM과 폰뱅킹의 비율은 각각 37.1%와 11.9%에 불과하였다. 그러나 이후 은행 창구직원의 비율은 계속하여 하락하는 반면, 인터넷 뱅킹의 비율은 지속적으로 상승하여 2004년 12월에는 은행창구직원의 비율과 인터넷뱅킹의 비율은 각각 30.1%와 29.3%를 기록하

<표 2> 일평균 인터넷뱅킹 사용 건수 및 금액

(건수: 천, 금액: 10억원)

	2001년중		2002년중		2003년중		2004년중
	건 수 (비중)	금액	건 수 (비중)	금액	건 수 (비중)	금액	건 수 (비중)	금액
조회서비스	2,530 (82.6)	―	3,926 (81.4)	―	6,159 (85.3)	―	7,501 (83.4)	―
자금이체	524 (17.1)	40,933	887 (18.4)	57,409	1,055 (14.6)	77,905	1,492 (16.6)	77,905
대출신청1)	10 (0.3)	876	9 (0.2)	840	6 (0.1)	371	2.3 (0.1)	158
(대출실행)2)	(2)	(240)	(2)	(367)	(2)	(463)	(-)	(-)
합계	3,064	―	4,822	―	7,221	―	8,996	―

주: 1) 2004년은 1) 전자외상매출채권담보대출, 기업구매자금대출을 제외하였음

2) (⋅)는 실제 대출실행건수를 의미함.

자료: 한국은행,「국내은행 인터넷뱅킹 서비스 이용 현황」, 보도자료 각호

<그림 2> 은행창구별 서비스 제공 비율

한국은행,「국내은행 인터넷뱅킹 서비스 이용 현황」, 보도자료 각호

여 비슷한 수준을 유지하였다. 한편 CD와 ATM 비율은 27.6%로 하락하였고, 폰뱅킹은 13.0% 소폭 상승하였다. 이상의 추이를 분석하면, 은행 채널별 서비스분포에서 서비스제공방식이 은행의 창구직원에서 인터넷뱅킹으로 크게 전환되었고, CD와 ATM에서 일부 인터넷 뱅킹으로 전환된 것으로 판단된다.

다섯째, 국내의 인터넷 뱅킹은 국내 IT회사와 3곳의 은행이 결합하여 제공한 것이다. 미국의 경우, SFNB가 세계 최초로 인터넷뱅킹 서비스를 독자적으로 제공하였고, 시티은행이나 웰스파고 등 대형은행들 역시 인터넷뱅킹을 독자적으로 추진하였다. 그러나 한국에서의 인터넷뱅킹은 KT solution 이 제공한 웹사이트인 뱅크타운내에 신한은행, 주택은행, 한미은행이 인터넷뱅킹 서비스를 제공하면서 시작한 것이다. 즉 당시 인터넷뱅킹을 사용하고자 하는 고객은 먼저 거래은행에서 이용자ID와 비밀번호를 부여 받은 후 인터넷에 접속, 뱅크타운'(www.banktown.com)에 들어가 전자지갑 프로그램을 다운 받아 설치하고 인증서를 신청하여 사용하여야 하였다. 은행은 정보통신기술을 갖고 있는 기업이 아니고 또한 보수적인 은행의 분위기 때문에 사실상 독자적으로 인터넷 뱅킹 서비스를 제공하는 것은 어려웠다. 따라서 은행은 정보통신기술을 갖고 있는 기업과 공동으로 인터넷뱅킹 서비스를 개발하여야 하는데 이 과정에서 은행은 서비스의 안정성이나 해킹위험 등 각종 위험을 부담하게 된다. 결국 이에 대한 해결방안으로 국내 3개 은행이 뱅크타운내에서 인터넷뱅킹 서비스를 제공하면서 이 위험을 공동으로 부담하게 되었다. 그러나 차후 인터넷뱅킹서비스의 활용도가 높아지고 안정성이 확보됨에 따라 은행들은 뱅크타운에서 탈피하여 독자적인 웹사이트를 제공하게 되었다. 즉 1999년말에는 조흥, 한빛, 국민 등 3개 은행이 자체시스템을 구축하였고, 제일, 외환 등 10개 은행이 뱅크타운을 경유하는 서비스가 제공되었다. 그리고 2003년 3월에는 조흥 등 4개 은행이 자체시스템을 운영하고, 제일은행, 신한은행, 한미은행, 기업은행 등 4개 은행이 독자시스템을 운영하는 동시에 뱅크타운 시스템을 병행하였고, 외환, 주택 등 8개 은행만이 뱅크타운 서비스를 사용하였다. 그리고 현재에는 모든 은행이 자체 시스템을 개설하고 있다.

인터넷뱅킹의 위험은 (1) 신용위험, (2) 이자율위험 (3) 유동성위험 (4) 가격위험 (5) 외환위험, (6) 거래위험 (7) 규정준수위험, (8) 전략적 위험, (9) 은행이미지 위험 등으로 구분하여 설명할 수 있다. 이에 대한 자세한 설명은 이충열, 김재필, 이영수(2000)의 12장 인터넷뱅킹을 참조하시오.

여섯째, 인터넷 뱅킹은 지방은행보다는 전국규모의 대도시 은행에서 보다 활발하게 사용되었다. <그림 3>은 은행의 서비스 채널별 은행서비스 제공에서 인터넷뱅킹이 차지하는 비율을 추정한 것이다. 이때 시중은행과 지방은행간의 차이가 확실하게 나타남을 알 수 있다. 즉 2001년말 시중은행의 인터넷뱅킹 서비스 제공 비율은 14.2%인 반면 지방 및 특수은행은 4.3%에 그쳐 약 10%p의 차이를 보이고 있다. 이러한 차이는 이후 인터넷뱅킹이 활성화되는 과정에서도 계속 나타나 2004년말 시중은행의 인터넷뱅킹 서비스 제공비율이 34.1%인 반면 지방 및 특수은행의 비율은 24.2%로 계속 10%p의 차이를 유지하였다.

한편 시중은행과 지방은행간이 같은 수준의 인터넷뱅킹 활용도를 나타내는 기간은 약 1년 ∼ 1년 3개월의 시차를 보이고 있다. 우리나라의 시중은행은 대부분 본점이 서울에 위치하고, 영업 역시 수도권을 중심으로 이루어지고 있다. 또한 시중은행의 지방영업 역시 부산, 대구, 대전, 광주광역시 등 대도시를 중심으로 이루어지고 있다. 반면, 지방은행들은 지방 대도시에 본점을 두고 중소도시에서도 영업활동이 이루어지고 있다. 따라서 인터넷뱅킹 활용도 차이는 지방과 수도권과의 문화적 경제적 격차 때문에 발생하는 것으로 해석된다. 특이 인터넷이나 PC 환경의 차이점이 이러한 차이의 원인인 것으로 해석된다.

<그림 3> 지방은행과 시중은행의 인터넷뱅킹 서비스 비율

한국은행,「국내은행 인터넷뱅킹 서비스 이용 현황」, 보도자료 각호

제 4 장 국내 인터넷 뱅킹의 발전요인

제 1 절 공급측 요인

1. 인터넷뱅킹의 비용절감효과

인터넷뱅킹의 국내 도입은 은행에 비용절감효과를 유발한 것으로 평가된다. 이를 살펴보기 위하여 국내 은행의 서비스 채널별 평균비용을 비교하였다. 이때 서비스 채널별 평균비용은 입출금, 송금 자기앞수표 교환, 대출이차납입, 통장정리 등 창구에서 처리하는 간단한 업무에 대한 비용을 의미한다.

<표 3>은 국내 소매전업은행인 국민은행의 2003년중 은행서비스 채널별 서비스 평균비용을 제시한 것이다. 먼저 은행 창구직원을 통할 경우, 서비스 건당 비용이 1400원에 달하나, ATM과 폰뱅킹의 평균비용은 315원 및 220원으로 추정되었고, 인터넷뱅킹은 306원으로 제시되었다. 따라서 창구직원에 비한 인터넷뱅킹의 비용 절감 효과는 뚜렷한 것으로 나타났다.

한편 국내의 자기앞수표 및 어음 중심의 국내지급결제제도 역시 인터넷뱅킹의 도입을 촉진한 것으로 평가된다. 인터넷뱅킹이 도입된 당시 자기앞수표는 국내 어음 및 수표의 97.7%를 차지하였고, 특히 10만원권 자기앞수표는 국내 어음 및 수표의 78.2%를 차지하여 현금과 같이 매우 광범위하게 사용되는 것으로 제시되었다. 즉 현재까지 가장 큰 액수의 현금이 만원권으로 국내경제규모에 비하여 작아, 이 보다 큰 고액권의 수요가 있으나 아직 발행되지 않기 때문이다. 자기앞수표는 대부분 경제주체간에 1회 혹은 2회 회전 후 은행에서 현금화되므로 은행 창구직원의 업무를 상당 부문 차지하는 비효율적인 수단이다. 따라서 만약에 인터넷뱅킹을 통한 계좌이체가 이러한 자기앞수표를 대신할 지급수단으로 활용된다면 이는 비용을 절감하고, 은행의 경쟁력을 높일 가능성이 제기된다.

2003년중 자기앞수표가 전체 어음 수표에서 차지하는 비율은 98.4%이고, 10만원 자기앞수표의 비율은 83.3%이다.

또한 은행은 지로 및 각종 청구서를 인터넷으로 처리함에 따라 비용을 절감하게 된다. 은행은 이들 지로 청구서를 창구에서 처리할 경우, 약 200원 내외의 수수료를 받으나 이에 소요되는 비용은 이보다 크게 높은 1400원 내외이다. 따라서 은행은 이를 인터넷뱅킹을 사용하여 대체할 충분한 인센티브를 갖게 된다. 즉 지로이용수수료는 은행자율로 결정되기 때문에 은행별로 약간의 차이를 보이고, 같은 은행내에서도 지로 종류별, 또한 개별계약별로 차이가 난다. 대표적으로 제일은행의 경우, 창구 수납분에서 OCR 가로장표의 경우 170원, 세로장표의 경우 220원의 수수료를 받으며, 정액 OCR 가로장표와 세로장표는 각각 190원과 240원의 수수료를 받는다. 한편 인터넷뱅킹을 사용할 경우, OCR 가로장표의 경우 140원, 세로장표의 경우 190원의 수수료를 받으며, 정액 OCR 가로장표와 세로장표는 각각 160원과 210원의 수수료를 받는다. 따라서 은행은 인터넷뱅킹으로 유도할 경우, 비슷한 수수료를 받는 동시에 서비스 공급비용을 크게 절감할 수 있으므로 이윤을 보다 증가시키는 효과를 얻을 수 있다.

2005년 2월 현재 제일은행의 지로 수수료이다.

한편 이러한 효과는 전절에서 살펴본 바와 같이 국내 인터넷뱅킹이 주로 조회나 계좌이체를 중심으로 이루어진 특징과 연결된다. 은행서비스 사용자들이 이 부문을 집중적으로 사용하게 되었고, 은행은 또한 이 부문에서 비용을 절감할 수 있었기 때문이다.

결론적으로 은행은 위에서 제시한 이유로 각종 비용을 절감하고 경쟁력을 강화하기 위하여 기존의 창구직원 중심의 서비스 제공에서 인터넷뱅킹 중심으로 이동하기 시작하였다.

<표 3> 은행 서비스 채널별 비용

서비스 채널	창구직원	ATM	폰 뱅킹	인터넷뱅킹
평균비용	1400	315	220	306

주: 국민은행의 자료임.

자료: 한국금융연구원, 『은행의 지급결제관행 개선방안』, 2003년 11월

2. 새로운 마케팅 채널 형성

한국의 금융구조조정 기간인 1998∼1999년중 상대적으로 부실한 은행은 내부적인 구조조정을 추진하거나 인수합병을 추진한 반면, 우량한 은행들은 이 기간중에 업무 영역을 확대하고, 새로운 고객 유치를 위하여 적극적으로 각종 전략을 추진할 수 있는 기간이었다. 당시 최초 인터넷뱅킹을 도입한 신한은행, 한미은행, 주택은행은 상대적으로 우량한 은행이었기 때문에 다양한 시도를 하거나 새로운 뱅킹 서비스 채널인 인터넷뱅킹을 주도할 여유가 있었다. 이들 은행에게 인터넷뱅킹은 새로운 마켓팅 채널 형성을 위한 하나의 수단이 될 수 있었다.

3. 은행 경영환경변화와 경쟁 심화

1997년부터의 금융위기를 거치면서 한국의 은행 서비스 시장은 크게 변화하였다. <표 4>와 같이 한국의 은행 수는 금융구조조정을 겪으면서 크게 변화하였다. 1997년 33개이었던 한국의 은행 수는 1998년 제 1차 구조조정을 겪으면서 25개로 급감하였고, 이어 1999년에는 23개가 된 후, 2004년에는 19개가 되었다.

일반적으로 시장에서 공급자의 수가 감소하는 것은 독과점을 강화하여 경쟁을 저해하는 요소가 될 수 있다. 그러나 국내 은행시장에서 이 기간동안 은행 수가 감소한 것은 이와 다른 효과를 유발하였다.

기존 국내 금융시장 혹은 은행서비스 시장에서는 거의 경쟁이라는 것이 존재하지 않았다. 정부의 엄격한 규제하에서 은행은 일정한 이윤을 보장받았고, 또한 경영실적에 따른 시장의 평가도 받지 않았다. 그러나 1998년 이후 은행 수가 감소하거나 구조조정이 적극적으로 실시됨에 따라 은행서비스 시장에서도 시장원리가 되어 경쟁체제가 비로서 시작되었다. 때문에 은행들은 과거 개발시대의 영업방식에서 벗어나 치열한 경쟁을 하게 되었고, 이들은 이 과정에서 새로운 금융서비스 제공 방식인 인터넷뱅킹을 도입하게 된 것이다.

<표 4> 한국의 은행수

연도	1997	1998	1999	2000	2001	2002	2003	2004
은행수	33	25	23	22	20	19	19	19

자료: 한국은행, 『금융시스템리뷰』, 각호

이러한 은행서비스 시장의 경쟁 심화는 국내 인터넷뱅킹의 주요 특성을 설명하는 이유가 된다. 도입 1년 만에 국내 거의 대부분 은행이 인터넷뱅킹을 경쟁적으로 도입하게 된 것은 바로 이러한 은행의 경쟁 심화에 기인한 것으로 해석되기 때문이다.

또한 국내에 인터넷 전문은행이 개설되지 않은 것 역시 이 기간의 구조조정과 연결되어 해석된다. 1999년 당시 인터넷 전문은행 설립 시도가 있었으나 당시 이를 담당하는 재정경제부와 금융감독위원회는 모두 금융구조조정과 경기회복을 위한 각종 정책 수립에 몰두하여 이에 대한 확실한 가이드라인을 제시하지 못하였기 때문이다. 또한 기존의 은행 서비스 시장에서 은행 수를 줄이는 구조조정기간에 새로운 은행을 설립하는 것은 논리적으로 설득력이 약했었다.

인터넷전문은행의 설립에 관하여는 여러 문제가 발생할 수 있다. 예를 들어, 기존의 은행에 비하여 지점이나 각종 시설이 필요하지 않게 때문에 최소자본금이 기존의 은행에 비하여 작아도 된다. 때문에 인터넷 전업은행의 설립자본금이 은행법상의 설립자본금인 1000억원보다 작게 하도록 법률이 제정되어야 한다. 참고로 미국의 경우 인터넷 전문은행의 자본금은 약 210억원에 그친다. 또한 금융실명제의 실시로 거래시 본인확인과정을 거쳐야 하나, 인터넷전문은행은 지점이 없기 때문에 이것이 원천적으로 불가능할 수 있다. 이를 공인증서로 대처할 수 있도록 법률의 개정이 필요하다.

제 2 절 수요측 요인

1. 비용절감 효과

국내에서 인터넷뱅킹은 은행 서비스 사용자의 서비스 사용 비용을 크게 절감시킨 것으로 평가된다. 이를 분석하기 위하여 국내은행수와 지점수를 다른 국가와 비교하여 접근의 편이성 및 비용을 설명하였고, 고객의 업무처리 시간 및 대기시간을 사용하여 은행 서비스 사용비용을 간접적으로 제시하였다. 또한 은행 서비스에 대한 각종 수수료를 기존의 창구를 통한 서비스와 인터넷뱅킹 서비스로 구분하여 비교하였다.

먼저 <표 5>는 한국과 기타 선진국의 은행수와 지점수를 비교하여 제시한 것이다. <표 5>에서와 같이 한국의 지점수와 은행수는 선진국에 비하여 크게 작은 것으로 평가된다. 즉 인구 백만 명당 은행지점수가 한국은 187.6개인 반면, 캐나다나 프랑스 등은 각각 444개와 767개로 한국에 비하여 크게 많다. 또한 일인당 ATM 평균거래건수는 한국이 8.4개로 일본에 이어 가장 낮은 것으로 제시되어, 국내 은행서비스 수요자는 ATM을 별로 이용하지 않는 것으로 나타났다.

이러한 점을 살펴볼 때 한국의 은행 서비스 수요자는 은행서비스에 대한 접근용이성이 타 선진국에 비하여 떨어지는 것으로 평가된다. 더욱이 지난 수년간 한국의 은행지점 수는 금융위기를 겪으면서 더욱 감소하였고, 이는 은행 서비스 수요자가 인터넷뱅킹을 사용할 유인을 더욱 크게 한 것으로 평가된다. <표 6>과 같이 한국의 일반은행 지점 수는 1998년 5056개였으나

<표 5> 2000년 각국의 은행 및 지점 수

	한국	캐나나	프랑스	독일	일본	영국	미국
은 행 수	0.5	62	27.9	33.3	22.3	560.6	282.4
지 점 수	187.6	444	767.2	682.9	506	560.6	282.4
ATM 수	1016	1034	582	580	922	575	991
ATM거래금액	8.4	48.3	17.9	20.4	3.2	34	47.9

주: 은행지점수와 ATM 수는 인구 백만 명당 지점 수 및 ATM 수를 의미함. ATM 거래건수는 일인당 일년 동안 ATM 평균거래 건수임.

한국은행, 『우리나라의 지급결제통계』, www.bok.or.kr 2003년 3월

BIS, Statistics on Payment and Settlement System in Selected Countries, various issues.

<표 6> 국내 은행지점 수 추이

	1998	1999	2000	2001	2002
일반은행	5056	4780	4709	4697	4936
특수은행	-	1445	1406	1394	1397
전체	-	6215	6115	6091	6333

한국은행, 『우리나라의 지급결제통계』, www.bok.or.kr 2003년 3월

BIS, Statistics on Payment and Settlement System in Selected Countries, various issues.

<표 7> 고객의 은행 업무 처리시간과 대기인원 및 대기시간

은 행	A	B	C	D	E	평균
대기고객수	11	30	17	26	16	16
업무처리시간	2분40초	2분56초	1분50초	2분15초	2분30초	2분26초
대기시간	10분	22분	10분	20분	13분	15분

주: 2003년 10월 24일 15:30∼16:00시까지 서울 명동 근처의 5개 은행 지점에서 조사

자료: 한국금융연구원, 『은행의지급결제 거래관행 개선방안』, 2003년 11월

이어 금융위기 및 구조조정을 거치면서 2000년에는 4709개, 2001에는 4697개로 줄어들어 은행 서비스 수요자의 은행 접근성을 더욱 낮춘 것으로 평가된다.

은행 지점 부족 및 점포 축소에 따른 은행 서비스 수요자의 은행서비스 접근도 및 접근 어려움을 보다 자세히 살펴보기 위하여 은행 지점에서 은행 서비스 사용시간과 대기 시간을 조사하였다. <표 7>에 따르면 2003년 10월 24일 서울 명동 근처의 5개 은행 지점에서 15:30∼16:00시까지 조사한 결과 은행 고객의 평균 업무처리 시간은 2분 26초에 불과하였으나 실제 서비스를 제공받기 위하여 대기하는 시간은 15분이고, 평균적으로 대기 고객수는 16명인 것으로 나타났다.

이때 한국의 은행 서비스 수요자가 자신의 직장이나 집에서 은행에 까지 가는 시간이 약 10분 내외라고 가정하면, 고객이 2분 내외에 처리되는 업무를 하기 위해서는 이동시간 왕복 20분, 대기시간 15분, 업무처리시간 2분 등 약 37분의 시간이 소요되는 것으로 추정된다.

한편 은행 송금수수료 역시 인터넷뱅킹의 활성화 요인으로 작용하였다. <표 8> 2004년 말 현재 국내 은행의 송금 수수료를 제시한 것이다. 즉 은행 서비스 수요자가 은행창구를 이용하여 대금을 송금 경우, 동일은행에 송금할 때와 타 은행 송금할 때 각각 1425.9원과 2784.0원을 수수료로 지불한다. 그러나 인터넷뱅킹을 통하여 송금할 경우, 각각 0원과 645.7원을 각각 지불하는 것으로 나타나 수수료의 차이가 크게 나타났다.

결국 이상에서 제시한 각종 비용 및 수수료의 차이는 기존의 은행 서비스 수요자들이 창구를 통하지 않고 인터넷뱅킹을 통하여 은행서비스를 이용하도록 유인한 것으로 평가된다.

<표 8> 국내 은행의 송금 수수료 추이

(단위: 원)

	은행창구직원		폰뱅킹		인터넷뱅킹
서비스	동일은행	타은행	동일은행	타은행	동일은행	타은행
수수료	1425.9	2784.0	0	631.8	0	645.7

주: 2004년 12월 기준. 국민, 기업, 신한, 제일, 하나, 외환은행, 우리은행, 시티은행, 농협 등 9개 시중은행의 평균송금 수수료이다. 은행마다 송금금액에 따라 송금수수료가 다른 경우 수수료의 단순 평균을 만들어 사용하였다.

자료: http://www.emoden.com

2. 고객의 접근 가능성 확대

인터넷 뱅킹의 등장으로 국내 은행고객들이 은행서비스를 이용할 수 있는 시간이 크게 증가하였다. <표 9>는 인터넷뱅킹 도입 초기인 2001년 12월 국내 인터넷뱅킹 이용 가능 시간이다. 즉 대부분의 은행들은 평일이나 공휴일에도 은행 서비스 수요자들이 24시간 인터넷뱅킹을 활용할 수 있게 하거나, 혹은 밤늦은 시간이나 새벽을 제외한 대부분의 시간에 인터넷뱅킹을 이용할 수 있게 하였다. 따라서 은행 서비스수요자 들은 자신의 필요 시간에 각종 은행서비스를 이용하게 되었다.

이러한 인터넷뱅킹을 통한 은행서비스이용 시간의 확대가 은행 서비스 수요자에게 미치는 영향을 국내 근로자의 근로시간을 살펴볼 때 더욱 뚜렷하게 나타난다. 즉 <표 10>과 같이 우리나라 제조업 근로자의 근무 시간은 주당 평균 49.3시간으로 전 세계에서 가장 많은 국가중의 하나이다.

<표 9> 국내 인터넷뱅킹 이용가능시간

은행명	이용가능시간		은행명	이용가능시간
	평일(토요일)	휴 일		평일(토요일)	휴 일
조 흥	24시간	24시간	부 산	07:00～23:00	08:00～23:00
한 빛	24시간	24시간	경 남	24시간	24시간
제 일	08:00～22:00	08:00～22:00	광 주	07:00～23:00	07:00～23:00
서 울	02:00～23:00	02:00～23:00	전 북	07:00～24:00	07:00～24:00
(구)국민	08:00～22:00	08:00～22:00	제 주	07:00～23:00	07:00～23:00
(구)주택	07:00～23:30	07:00～23:30	농 협	04:00～22:00	04:00～22:00
외 환	24시간	24시간	수 협	07:00～23:00	07:00～23:00
한 미	24시간	24시간	기 업	08:00～22:00	08:00～22:00
신 한	08:00～23:00	08:00～23:00	씨 티	08:00～23:30	08:00～23:30
하 나	07:00～23:30	07:00～23:30	HSBC	00:00～23:30	00:00～23:30
대 구	01:00～23:00	08:00～23:00	우체국	07:00～24:00	07:00～24:00

주: 2001년 12월 현재. 신한은행과 씨티은행은 개인거래만을 표시함, 기업거래는 신한은행은 평일 08:00～18:00이었고 씨티은행은 07:00～23:00 기간중 사용할 수 있으며 모두 휴일에는 사용이 불가하였음.

자료: 한국은행,「2001년 12월말 현재 국내 인터넷뱅킹 서비스 이용 현황」, 2002년 1월

<표 10> 2000년 주요국가의 제조업 근로자 주당 평균 근로시간

국가	한국	미국	캐나다	영국	프랑스	독일	일본
주평균근로시간	49.3	41.7	38.9	41.4	38.6	37.9	42.7

자료: 통계청, 『국제통계연감』, http://kosis.nso.go.kr/

한국의 근로자는 하루 평균 9시간 내외를 근무하는 실정이기 때문에 은행 지점 영업시간인 09:30 ∼ 16: 30 동안 은행 서비스를 이용하기에는 상당히 어려웠다. 따라서 이들에게 인터넷뱅킹은 자신이 원하는 시간에 은행 서비스를 이용할 수 있는 매우 좋은 기회를 제공한 것이었다.

3. 전자상거래의 확대

전자상거래의 확대는 인터넷뱅킹 활성화의 원인이 된다. 전자상거래는 인터넷상에서 이루어지는 상품 거래이기 때문에 이에 수반되는 대금결제 역시 전자적으로 이루어져야 하는데 인터넷뱅킹은 전자 대금결제 서비스를 제공하는 대표적 수단이기 때문이다.

특히 신용카드를 사용하지 않는 경제주체들에게 인터넷뱅킹을 통한 계좌이체는 매우 유용하게 활용될 수 있다.

<그림 4>은 우리나라의 온라인 쇼핑몰 거래액 추이를 제시한 것이다. <그림 4>와 같이 2001년 1/4분기중 온라인 쇼핑몰 거래액은 0.7조에 불과하였으나, 2004년 4분기에는 2.15조로 약 3배 이상 증가하였고, 이는 온라인상의 결제수요를 크게 증가시켰다. 한편 같은 기간동안 인터넷뱅킹 사용자 수도 529만 명에서 2427만 명으로 크게 증가하였는데 이는 온라인 결제수요의 증가와 연결되는 것으로 해석된다. 즉 이들 변수간의 관계를 보다 자세히 살펴보기 위하여 상관계수를 추정한 결과 이는 0.965를 기록하였기 때문이다.

제 3 절 인터넷뱅킹의 성공 요건

1. 인터넷뱅킹 기반 시설 확충

한국정부가 1990년 후반 이후 지속적인 정보화의 추진과 이로 인한 정보 인프라 확보는 인터넷 뱅킹의 활성화에 크게 기여한 것으로 판단된다. <그림 5>는 한국의 초고속 인터넷 사용자수를 제시한 것이다.

먼저 인터넷사용자수는 2004년말 31.6백만 명이AM로 총인구의 70.2%가 인터넷을 사용하는 것으로 추정된다. 또한 1999년 12월 초고속 인터넷사용자수는 277,000명에 불과하였으나, 2000년 말에는 3.8백만 명으로 증가하

<그림 4> 온라인 쇼핑몰 거래액 추이와 인터넷뱅킹 사용자등록 추이

자료: 통계청, 보도자료 「사이버쇼핑몰통계조사 결과」 각호, www.nso.go.kr

<그림 5> 한국의 초고속인터넷 사용자수 및 인터넷뱅킹 사용자수

자료: 정보통신부, http://www.mic.go.kr/index.js

고, 2004년말에는 11.9백만 명에 이르렀다. 한편 초고속인터넷 사용자수와 인터넷뱅킹 사용자수는 상관관계가 0.97로 추정되어 이들은 매우 밀접한 관계를 갖는 것으로 나타났다.

이상의 결과는 은행 서비스 사용자의 비용측면에서 보면 매우 당연한 것으로 해석된다. 초고속인터넷을 사용하지 않고는 인터넷 뱅킹을 사용하기 매우 어렵기 때문에 초고속인터넷의 정비는 인터넷뱅킹의 필수조건이 되기 때문이다. 즉 은행 서비스 수요자는 초고속통신망을 보유할 경우, 인터넷으로 은행서비스를 사용할 경우, 지불하는 비용은 거의 없기 때문에 인터넷뱅킹을 사용할 충분한 경제적인 인센티브가 있게 된다. 반면 은행 서비스 수요자가 인터넷뱅킹을 사용하기 위하여 개인용 컴퓨터를 구입하고 초고속통신망을 구비하여야 한다면 인터넷뱅킹은 별로 경제적인 금융서비스 이용 채널이 되지 못하게 된다.

2. 한국인의 고학력 및 기술친화적인 성향

많은 한국인들은 지식 수준이 높아 새로운 기술에 쉽게 적응할 능력이 있고, 또한 이들은 새로운 기술에 매우 적극적으로 동화되는 성격을 갖는데 이는 인터넷뱅킹 확대에 크게 기여한 것으로 평가된다. 또한 한국은 지난 수십 년간 매우 빠른 경제성장과 산업구조 전환을 이루어 지속적인 기술변화에 잘 적응하는 성격을 갖고 있다.

<표 11>는 OECD국가의 인구대비 고등학교 졸업생의 비율을 나타낸다. 전체 25세∼ 65세 인구중 한국인의 고등학교 교육 이수율은 71%로 OECD 평균 65%보다는 높으나 일본의 84%나 미국의 87%보다 크게 낮다. 그러나 인터넷 및 정보기술에 능통한 25세∼34세에 해당하는 인구중 고등학교 졸업생 비율은 95%로 OECD 국가중 노르웨이와 함께 최고 수준을 기록하고 있다.

한편 한국의 급격한 사회변화 및 산업구조를 제시하기 위하여 1964년∼2003년까지 40년간의 연평균 경제성장률을 비교하였다. <표 11>과 같이 한국의 연평균 경제성장률은 7.57%로 선진국인 미국이나 일본보다 크게 높은 성장률을 기록하고, 개도국중 높은 성장률을 기록한 말레이시아보다도 높은 성장률을 기록하고 있다.

이러한 높은 성장률은 빠르게 이루어진 경제규모 확대뿐 만 아니라 같은 기간의 급격한 산업구조의 변화 역시 보여주고 있는 것이다. 한국과 같은 개도국이 수십 년간 높은 성장세를 지속하려면, 산업구조를 지속적으로 개선하여야만 가능하기 때문이다. 즉 1960년대초 한국은 산업구조는 농업과 노동집약적인 산업 중심의 산업구조를 갖고 있었으니, 이후 계속적인 구조 개선을 통하여 현재는 기술 및 자본집약적인 산업구조로 바뀌었기 때문이다. 한국인들은 이러한 급격한 변화에 잘 적응하고 변화를 주도하는 성격은 인터넷뱅킹의 활성화에 크게 기여하였다.

<표 11> 각종 교육 및 경제 지표

	한국	일본	미국	영국	독일	말레이시아	OECD평균
2002년도 고등학교교육 이수율
25세 ∼ 64세	71	84	87	64	83	41	65
25세 ∼ 34세	95	94	87	70	85	58	75
연평균 경제성장률(1965∼-2003)
GDP 증가율	7.57	4.10	3.04	2.44	2.77	6.83	-
1인당 GDP증가율1)	13.4	9.8	6.4	7.6	7.9	7.8	-

주 1): 미달러화기준 명목GDP 증가율, 일본은 1966년부터 2003년까지의 1인당 GdP 증가율이고, 말레이시아는 1970년부터 2003년까지의 1인당 GDP증가율임

자료: 교육인적자원부⋅한국교육개발원, 『OECD 교육지표 2004』, 2004년

IMF, International Financial Statistics, December, 2004

3. 인터넷뱅킹의 신뢰감 확보

국내 인터넷뱅킹을 처음 도입한 것은 1999년의 신한은행, 주택은행, 한미은행이다.이 은행들은 1997년∼1998년의 금융위기와 구조조정기간중 정부의 주도하여 부실은행을 인수하였던 우량은행들이다.

1998년 6월 말 금융감독위원회는 대동은행, 동남은행, 동화은행, 경기은행, 충청은행 등 5개 은행을 퇴출시키고 이들을 국민은행, 주택은행, 신한은행, 한미은행, 하나은행 등이 각각 자산인수방식으로 인수하였다.

이들 우량은행들이 국내에서 인터넷뱅킹을 처음 시도한 것은 인터넷 뱅킹 최초 신뢰성 확립에 영향을 준 것으로 평가된다. 인터넷뱅킹 성공의 가장 중요한 장애요인중의 하나는 인터넷뱅킹에 대한 신뢰감의 확보이다. 즉 인터넷뱅킹은 비대면거래를 통하여 은행 자금거래를 수행하는 것이므로 이에 대한 신뢰감이 없다면 사용자는 이를 사용하지 않을 것이다. 실제로 Tower Group(2003) 이나 American Express(2000)의 설문조사 분석에 따르면, 미국내 인터넷뱅킹의 가장 큰 장애요인으로 인터넷뱅킹에 대한 안전성과 사생활보호에 대한 신뢰성으로 나타났다. 국내에서 인터넷뱅킹이 금융위기시 가장 최우량 은행을 중심으로 이루어진 것은 사용자에게 커다란 신뢰감을 주는데 크게 기여한 것으로 평가된다.

4. 인터넷뱅킹의 문제점 부각 여부

국내에서 1999년 인터넷뱅킹이 도입된 이후 최근까지 인터넷뱅킹에 관련된 사고는 크게 발표되지 않고 있다. 비록 ATM이나 폰뱅킹에 관한 금융사고는 일부 알려진 바가 있으나, 인터넷뱅킹을 통한 해킹이나 개인정보 누출에 관한 사고는 이루어지지 않았다.

이는 인터넷뱅킹의 안전성에 한국의 은행이 많은 노력을 기울인 바가 클 뿐만 아니라 현재 한국에서 기술 인력에 대한 대우와 연결된다고 생각된다. 국내 은행은 금융결제원을 통한 공인인증서를 채택하여 해킹이나 기타 문제발생을 억제하도록 힘썼다. 또한 구조적으로도 내국인이 국내 은행을 해킹할 가능성은 낮은 것으로 평가된다. 국내에서 인터넷뱅킹을 해킹하고 자료를 누출시킬 만큼의 기술을 갖고 있는 사람 수가 매우 제한적이기 때문에 해킹을 시도한 이들은 쉽게 신분이 노출될 수 있고, 또한 이러한 기술을 갖고 있는 사람들은 사실상 현재 합법적인 직장에서 윤택할 생활할 수 있는 많은 임금을 받는 사람들이기 때문이다.

5. 은행구조조정

제2장에서 살펴본 바와 같이 국내에서 인터넷뱅킹은 창구직원을 대체하는 중요한 금융서비스 채널이 되었다. 따라서 국내은행의 인터넷뱅킹 도입이 비용절감효과가 경영지표로 나타나려면 국내은행이 인력을 충분히 감소시킬 수 있어야 하고, 실제로 인력을 감소하여야 한다.

이런 측면에서 국내 은행은 인터넷뱅킹 도입이 1999년에 이루어진 것은 인터넷뱅킹 활성화에 더욱 기여한 것으로 평가된다. 이 당시부터 국내 은행들은 은행의 수익성의 중요성을 인식하고 수익성 개선을 위하여 구조조정을 적극적으로 수행할 수 있었고, 또한 은행 노동조합으로부터의 저항을 어느 정도 경영층이 저지할 수 있기 때문이다. 이렇게 인터넷뱅킹 도입에 따른 인력잉여 인력을 조절할 수 있었던 것은 은행의 생산성 개선과 연결되었다.

<표 12>는 1998년 이후 국내 일반은행의 직원 수이다. 경제위기 이전인 1997년말 국내 일반은행의 직원 수는 책임자 41,743명, 행원 64,715명 등 총 106,453명이었다. 그러나 1998년 구조조정이 시작되면서 73,779명으로 줄어들고, 이어 지속적으로 줄어들어 2002년에는 65,390명이 되었다. 이때 인원 절감은 책임자급보다는 인터넷뱅킹이 대체할 수 있는 낮은 직급인 행원 부문에서 더욱 확실하게 나타났다. 즉 책임자수는 1997년말 41734명에서 2003년말 36908명으로 11.6% 감소에 그쳤으나 행원은 64715명에서 29611명으로 54.2%가 감소하였기 때문이다.

<표 12> 국내 일반은행의 직원 수

	1997	1998	1999	2000	2001	2002	2003
일반직원	106,458	73,779	73,111	68,964	66,882	65,390	66,519
책임자	41,743	31,644	33,033	31,762	32,624	34,490	36,908
행 원	64715	42,135	40,078	37,202	34,258	30,900	29,611

자료: 금융감독원, 『2004년 은행경영통계』, 및 『2000년 은행경영통계』, 2004년 8월 및 2000년 8월

Ⅴ. 결론

본 연구는 최근 국내 인터넷뱅킹의 성공원인을 분석한 것이다. 이를 위하여 먼저 국내 인터넷 뱅킹의 발전과정과 특성을 살펴보고 성공 원인을 조사하였다.

분석결과 국내 인터넷뱅킹은 1999년 7월 도입된 후 인터넷전업은행이 개설되지 않고 발전하였고, 국내 IT회사와 3곳의 은행이 결합하여 시작한 것이었다. 한편 인터넷뱅킹은 국내 도입 1년 이내에 모든 은행이 도입하는 빠른 속도로 진행되었으며, 수도권 중심의 시중은행과 지방은행간 활용도 면에서 차이를 보이는 것으로 나타났다. 또한 조사결과 인터넷뱅킹은 은행 창구직원 업무를 크게 대체하였고, 주로 계좌이체와 조회업무를 중심으로 이루어졌다.

한편 한국 인터넷뱅킹의 발전 요인을 이론에 기초하여 살펴본 결과 은행의 인터넷뱅킹 공급측면에서 볼 때, 은행은 인터넷뱅킹 채널을 통하여 각종 비용을 절감할 수 있었고 이를 새로운 마케팅 채널로 사용할 수 있었던 것으로 나타났다. 즉 인터넷뱅킹은 창구직원에 비하여 서비스 공급비용이 작고, 또한 자기앞수표 및 어음 중심의 우리나라 지급결제서비스의 특성상 인터넷뱅킹이 은행 창구 직원의 업무를 크게 줄일 수 있었기 때문이다. 또한 지로와 같은 소액결제의 경우, 실제 은행의 수입과 비용측면에서 차이가 많이 났기 때문이다. 더욱이 1997년 ∼1999년이 금융구조조정을 거치면서 은행간 경쟁이 심화되면서 은행이 보다 적극적으로 수익성 위주로 경영하면서 인터넷뱅킹을 주요 업무 채널로 삼았다.

은행 서비스의 수요 측면에서도 인터넷뱅킹은 은행서비스수요자들에게 커다란 비용절감효과를 유발하였고, 고객의 은행 서비스 접근 가능성을 확대하였던 것으로 나타났다. 한편 온라인 거래의 확대 역시 온라인 지급 수요 증가를 통하여 인터넷뱅킹 수요 증가에 기인한 것으로 분석된다.

마지막으로 국내의 우수한 정보화 인프라와 국민들의 고학력 및 기술 친화적인 성향, 은행의 인터넷뱅킹에 대한 신뢰감 확보 등이 시장 요건으로 인터넷뱅킹의 활성화에 기여한 것으로 보인다. 또한 인터넷뱅킹 도입기간인 1999년 이후 최근까지 국내 은행이 구조조정의 필요성을 인식하고 꾸준히 실시한 것이 간접적으로 인터넷뱅킹 활성화에 기여한 것으로 평가된다.

결론적으로 국내 인터넷뱅킹의 성공은 서비스 공급자인 은행과 서비스 수요자들 모두에게 비용절감 측면에서 이득을 주었고, 또한 도입 당시의 각종 경제 사회적인 여건이 이를 뒷받침할 수 있었기 때문에 가능하였던 것으로 해석된다. 즉 새로운 금융상품이나 서비스채널이 도입되어 널리 보급되려면  이 상품이나 채널이 공급자 및 수요자 모두에게 이득을 주어야 하는데 인터넷뱅킹은 이를 만족시켰기 때문이다.

본 연구는 국내 인터넷 뱅킹의 활성화 원인을 살펴보기 위하여 각종 간접적인 자료를 사용한 것이다. 즉 인터넷 뱅킹의 활용도나 등록인원에 대한 직접적인 계량분석보다는 각종 성공요건에 대한 가설을 설정하고, 이를 간접적으로 분석한 것이다. 따라서 본 연구 결과의 설득력이 다소 떨어진다고 할 수 있다. 이는 아직까지 인터넷뱅킹이나 기타 자료에 대한 통계가 부족하여 발생한 것이다. 따라서 보다 수리적, 통계적인 분석을 통한 가설 검정은 향후 보다 많은 통계자료가 축적될 경우, 이에 대한 분석이 이루어질 때까지 기다려야 할 것이다.

참고문헌

교육인적자원부⋅한국교육개발원, 『OECD 교육지표 2004』, 2004년

금융감독원, 『2004년 은행경영통계』, 및 『2000년 은행경영통계』, 2004년 8월 및 2000년 8월

이충열, 김재필, ⌈전자지불산업 육성방안에 관한 연구⌋, 2003년 2월 한국전자통신연구원

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